支付机构备付金账户将成历史

第三方支付机构备付金账户将成为历史。记者从支付机构处获悉，央行支付结算司日前宣布将于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户，同时要求支付机构和相关银行做好及时报备销户进展工作。在业内人士看来，备付金缴存使得支付机构利润减少，与银行的议价能力也减弱，此外，撤销备付金账户也相当于给“断直连”一个大限，支付机构应重新考虑未来自身的商业模式。

撤销备付金账户设时限

记者从第三方支付机构处获悉，11月29日，央行支付结算司发布《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(以下简称《通知》)，规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

具体来看，支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外。同时，支付机构应制定切实可行的销户计划，与备付金银行做好沟通，明确销户时间。

《通知》要求支付机构及时报送销户情况，规定2018年12月起，支付机构填报备付金账户周报表，每周二之前(逾节假日顺延)向所在地央行分支机构和备付金存管银行报送截至上周末的人民币客户备付金账户数及销户情况。央行分支机构于每周四之前(遇节假日顺延)向支付结算司报告辖区内销户工作情况，以及销户进展、问题及下一步工作措施等。

此外，对于未按计划撤销的账户，《通知》要求支付机构逐个说明不能撤销的具体原因和解决办法。对于无故拖延销户时间的，应加大对相关支付机构以及相关备付金银行的检查、督导力度。

支付机构议价能力减弱

所谓备付金专用存款账户，是指支付机构在备付金银行开立的专户存放客户备付金的活期存款账户，包括备付金存管账户、备付金收付账户和备付金汇缴账户。

备付金账户撤销的主要原因，是央行宣布要求支付机构全额交存备付金。今年6月29日，央行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，宣布自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。同时指出，除跨境人民币备付金账户、基金销售结算专用账户、预付卡备付金账户和外汇备付金账户外，支付机构应于2019年1月14日前注销在商业银行的其余备付金账户。

在备付金交存进展方面，央行最新数据显示，截至8月末，第三方支付机构交存客户备付金规模达7638.43亿元，环比增长1225.12亿元。从7月数据来看，当月该项目余额为6413.31亿元，环比增长1404.95亿元。

在备付金100%交存之后，客户备付金账户便没有使用的价值了，因此需要进行撤销。易观支付分析师王蓬博在接受记者采访时表示，支付机构的备付金账户有一个管理体系，相当于每一个支付机构都能和银行进行备付金的转移、清算。而在备付金100%交存之后，这些账户需要进行撤销，而撤销也等于加快进程。

对于备付金交存的影响，上述支付公司人士指出，会减少利息收入，全行业备付金将近1万亿元，按照协定存款利率1.6%计算，少160亿元，此外，与银行合作的话语权降低。无备付金存款，银行配合度下降、手续费增加。

近日，微信支付宣布将民生银行提现服务费提升至0.15%的公告，引发热议，也引来一场与民生银行的“口水仗”。这背后就有支付机构议价能力降低的因素存在。一位不愿具名的支付机构人士指出，银行通道成本一直是存在的，不同类型的通道、不同银行以及支付机构在不同银行备付金存款数量的不同，都会导致通道成本有差异。

“断直连”进程加快

在分析人士看来，撤销备付金账户也相当于给“断直连”一个大限。王蓬博表示，央行还是希望能够加快备付金100%交存的力度，同时也为“断直连”的进展加快进程。此次下发的文件相当于给支付机构一个最后的时间点，也是给“断直连”一个大限，就是央行规定的撤销账户的时间。

今年6月30日“断直连”大限以来，由于网联银联博弈、业务协调工作量巨大以及技术等问题，导致支付机构接入网联的进展颇为缓慢。而延迟后的“断直连”时间表没有新的统一版本出炉，不过，市场人士普遍认为，此次央行下发的文件，意味着“断直连”的工作进展将进一步提速。

值得注意的是，国有银行切断直连接口，也释放了加快的信号。日前，交通银行宣布已于11月30日关闭原直联业务模式下与持牌第三方支付机构的合作通道，成为今年第四家明确断直连通道的银行。在交通银行之前，已先后有中信银行、光大银行、邮储银行3家银行明确终止直连时间表。业内人士指出，“断直连”大限的到来，重构商业模式成为第三方支付机构需要思考的问题。

王蓬博认为，随着备付金账户的注销、备付金100%交存之后，第三方支付机构应考虑清楚自身发展的重点，以及未来利润空间的拓展。对于清算机构，需要考虑技术能力的问题，网联和银联能不能承担现在清算的业务量，特别是在“双11”等高峰时段。